Allerdings sollten Sie beim Online Banking immer darauf achten, dass Ihnen hierbei niemand zusieht. Beispielsweise hinter einer Schiebegardine am eigenen PC ist es relativ unwahrscheinlich, dass Ihnen jemand Unbefugtes über die Schulter sieht. In einem Internet-Café dagegen sieht das aber ganz anders aus. So sollten Sie generell darauf achten, dass niemand außer Ihnen eine TAN, PIN oder gar Ihr Passwort erhält. Schließlich ist es dann einer weiteren Person möglich, auf Ihr Konto zuzugreifen oder gar die Zugangsdaten an unbefugte Dritte weiterzugeben. Dies kann im Falle eines Vertrauensverlustes fatal sein und Sie unter Umständen Ihr ganzes Geld kosten.

Auch wenn Sie einen Termin in einer Beratungsagentur haben, sollten Sie auf Diskretion achten und bestehen. So können Sie beim Anlageberater hinter den Vertikallamellen sicherlich besser Ihre Geldangelegenheiten besprechen, als wenn hier noch weitere Personen anwesend wären.

Sollten Sie beim Online Banking feststellen, dass zum Beispiel die betreffende Seite ein anderes Aussehen hat oder Ihnen sonst irgendeine Veränderung seltsam erscheint, dann ist es hier generell immer besser, zunächst einmal nachzufragen. Schließlich bemühen sich die Banken vor allem im Sicherheitsbereich sehr darum, alle Richtlinien einzuhalten und ihren Kunden einen möglichst hundertprozentigen Schutz aller Daten zu gewährleisten. Leider gibt es nur immer mal wieder findige Hacker, welche die diversen Schutzmaßnahmen zu umgehen wissen und Datenmissbrauch betreiben. In aller Regel können Sie aber in solchen Fällen bei seriösen Banken darauf vertrauen, dass Ihnen verloren gegangenes Geld komplett erstattet wird, sofern der Missbrauch nicht auf Ihr eigenes Verschulden zurückgeht.

Im Jahr 2010 kam es zum Streit zwischen Online- und Filialbank über die Kosten für Abhebungsentgelte bankfremder Kunden. Die Onlinebanken warfen den Filialbanken vor, für diese Dienstleistung unverhältnismäßig hohe Gebühren von bis zu 10 Euro pro Abhebung zu verlangen. Die Filialbanken warfen den Onlinebanken vor, das Geldautomatennetz der Filialbanken systematisch auszunutzen, indem sie ihre Kunden dort ihre Abhebungen tätigen lassen, während sie selber auf die Errichtung eines teuren Geldautomatennetzes verzichten.

Als Ergebnis dieses Streits einigte man sich auf einen Kompromiss: Die Filialbanken sollen in Zukunft weniger für Fremdabhebungen verlangen. Gleichzeitig sollen die Kosten für Fremdabhebungen in Zukunft nun direkt von den jeweiligen Geldautomatennutzern eingezogen werden. Es wird damit gerechnet, dass es in Zukunft einen Wettbewerb zwischen den Filialbanken geben wird im Hinblick auf günstige Konditionen für Abhebungen für Kunden anderer Banken. Ob es aber tatsächlich dazu kommen wird und ob infolgedessen die Preise für Abhebungen an fremden Geldautomaten sinken werden, wird sich im Jahr 2011 zeigen.

Nach Schätzungen waren von dieser Panne rund 20 Millionen der 45 Millionen, sich im Einsatz befindlichen EC-Karten deutscher Sparkassen betroffen. Als Folge dieser Panne und als Reaktion auf die scharfe Kritik der Bundesminister Aigner und Brüderle behoben die Sparkassen diese Panne, indem sie es ermöglichten, die fehlerhaften Chips an allen Sparkassenautomaten überschreiben zu lassen.

Mit ähnlichen Chipproblemen hatten auch viele Volks- und Raiffeisenbanken zu kämpfen, wenngleich hier Berichten zufolge tendenziell weniger EC- und Kreditkarten von der Panne betroffen waren. Zwar gelang es den Banken, diesen Chip-Fehler recht schnell zu beheben, jedoch erlitten sie durch die Panne einen enormen Imageschaden, mit der Folge, dass für viele Kunden kleinere Banken gerade im Onlinebereich immer beliebter wurden. Diese Banken ließen sich wiederum diese Steilvorlage, die die drei größten Anbieter im deutschen Privatkundengeschäft mit der Chip-Panne lieferten, nicht ungenutzt verstreichen und warben in der Folgezeit ausgiebig mit der größeren Zuverlässigkeit ihrer Bankdienste.

Es bleibt für das Jahr 2011 abzuwarten, ob die Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken den erlittenen Imageverlust kompensieren können oder ob sich infolge der Pannenserie sie gegenüber anderen Anbietern weiter an Marktanteilen im Privatkundengeschäft verlieren werden.

Kriterien für die Kreditwürdigkeit

Man beurteilt die Kreditwürdigkeit oder Bonität nach zwei Kriterien: Nach der wirtschaftlichen Fähigkeit, den Kredit zurückzuzahlen, und nach der Zahlungswilligkeit und Zuverlässigkeit. Das erste Kriterium steht im Vordergrund der Prüfung, da es für die Rückzahlung eines Kredites am relevantesten erscheint. Um die wirtschaftliche Fähigkeit zur Tilgung des Kredites zu beurteilen, werden die gegenwärtige wirtschaftliche Situation des Kreditnehmers und frühere Entwicklungen eingeschätzt. Die gegenwärtige Situation wird zuerst betrachtet. Wenn ein Kreditantragsteller offensichtlich aufgrund gegenwärtiger Verhältnisse einen Kredit nicht zurückzahlen kann, ist er nicht kreditwürdig. Um über frühere Entwicklungen Auskunft zu erhalten, werden Auskünfte eingeholt, bei Privatpersonen in Deutschland regelmäßig über die Schufa.
Die Zahlungswilligkeit und Zuverlässigkeit wird nach der beruflichen und fachlichen Qualifikation, einer persönlichen Gesamteinschätzung – soweit das möglich ist – und ebenfalls nach früheren Entwicklungen beurteilt. Wer in der Vergangenheit Kredite nicht bedient hat, obwohl er es gekonnt hätte, verfügt tatsächlich über eine schlechte Zahlungsmoral. Dieser Fall ist eher selten.

Schufa-Auskunft und Bonitätsstufen

Bei der Schufa werden Daten von Personen über ihre Zahlungsvorgänge gespeichert. Dazu gehören Konteneröffnungen, Kredit- und Leasingverträge, Telekommunikationsverträge, Kreditkarten und Ratenzahlungen im Versandhandel. Des Weiteren gelangen alle Informationen über abweichendes Zahlungsverhalten zur Schufa, also ausreichend gemahnte, aber nicht bestrittene Forderungen, Kontenmissbrauch und die Eidesstattliche Versicherung sowie die Insolvenz. Die Daten werden der Schufa von Kreditgebern nach Einwilligung des Kreditnehmers- oder Kreditantragstellers (Schufa-Klausel) zur Verfügung gestellt, oder sie recherchiert sie aus amtlichen, öffentlich zugänglichen Verzeichnissen. Aus diesen Auskünften lässt sich die Bonität eines Kreditantragstellers ermitteln, wobei jeder Kreditgeber eigene Kriterien anwenden kann. Man unterscheidet hierbei Grade oder Bonitätsstufen, für Privatpersonen werden gern die Buchstaben A bis H für acht Stufen von ausgezeichneter Kreditwürdigkeit (A) mit einer Kreditausfallwahrscheinlichkeit von unter 0,1% bis äußerst schwacher Kreditwürdigkeit mit einer Ausfallwahrscheinlichkeit von über 15% genutzt.

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Der auf die eigenen Erwartungen zugeschnittene Fonds sollte sich an den individuellen Anlagezielen wie auch dem zur Verfügung stehenden Zeitfenster orientieren. Mit einer Kapitalanlage in Investmentfonds kann jeder private Anleger von den Chancen der Finanzmärkte profitieren. Zu den Grundlagen dieser Anlagevariante gehört, dass ein professionelles Fondsmanagement die individuellen Anlageschwerpunkte realisiert mit dem Ziel, das Kapital gewinnbringend einzusetzen. Der Anleger entscheidet selber, welcher Anlagehorizont vereinbart wird. Wer kurzfristig liquide sein möchte, um Konsumgüter anzuschaffen, sollte sich für eine kurzfristige Anlageform entscheiden, die ein hohes Maß an Planungssicherheit bietet. Geldmarktfonds eignen sich bestens dafür, während eine langfristige Variante wie eine Investition in Renten- oder Aktienpapiere einen langen Anlagehorizont benötigen, um beispielsweise die Rentenbezüge als Altersvorsorge zu ergänzen. Im Mittelpunkt steht jedoch immer das individuelle Chancen-Risiko-Profil des Anlegers. Aktienfonds sind in der Regel einer hohen Schwankungsbreite ausgesetzt, die sich jedoch nach einem langen Zeitraum meist ausgleichen.

Das Fondsmanagement ist daher von entscheidender Bedeutung, wenn es darum geht individuelle Anlagepolitik der Fondsgesellschaft zu realisieren. Diese muss laut Gesetzgeber im Fondsprospekt offen gelegt werden. Die dort für die Vergangenheit ausgewiesenen Renditen lassen sich jedoch nicht auf den Anlageerfolg der Zukunft übertragen, da die Entwicklung an den Finanzmärkten nicht vorhersehbar ist.
Wer einen erhöhten Beratungsbedarf hat, sollte sich für konventionelle Banken und Sparkassen als Vertriebsweg entscheiden. Hier steht ein persönlicher Berater dem Kunden zur Seite, um die Risiken zu minimieren. Für diesen Beratungsdienst muss der Kapitalanleger jedoch einen Ausgabeaufschlag bezahlen. Wer sich mit der Entwicklung an den Märkten auskennt, spart bei freien Vermittlern und Brokern. Hier locken entweder attraktive Rabatte auf den Ausgabeaufschlag, oder dies entfällt sogar komplett. Wer sich für eine Kapitalanlage in Investmentfonds entscheidet, ist anteilsmäßig am Fondsvermögen beteiligt und wer seine Risiken minimieren will, investiert breit gestreut in viele Anlagen zu investieren.



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Eine weitere Möglichkeit der sicheren und günstigen Geldanlage bieten die meisten Banken und Kreditinstitute an: Tagesgeld. Die Banken locken mit sehr guten Konditionen und günstigen Zinsen. Dabei gilt es, die Verträge gut durchzulesen und beispielsweise über das Internet die jeweiligen Angebote zu vergleichen. Viele Internetplattformen beleuchten die seriösen Anbieter mit den jeweiligen Konditionen, Neukundenboni und wichtigen Vertragsbestandteilen. Einige Banken legen beispielsweise eine Höchstanlagegrenze gest. Das Bedeutet, dass Beträge, die über diese Grenze hinausgehen, nur noch sehr schlecht verzinst werden. Wieder andere Banken garantieren den Zinssatz nur für eine bestimmte Zeit, oder ändern den angebotenen Zinssatz recht häufig.

Tagesgeld bietet eine günstige Geldanlage bei der der Kunde täglich über sein Geld verfügen kann indem er es jederzeit auf ein Girokonto Buchen kann, was maximal einen Tag dauern sollte. Danach steht das Geld als Giralgeld zur Verfügung wodurch es für Überweisungen genutzt werden kann oder am Geldautomaten ausgezahlt werden kann.

Einige Banken Zahlen die Zinsen von Tagesgeldkonten monatlich, andere wiederrum vierteljährlich oder gar jährlich. Auf jeden Fall sollten Sie ein Bank wählen, die die Zinsen monatlich oder alle 3 Monate auszahlt, denn so bekommen Sie Zinseszins auf Ihre Anlagen und können daher besonders attraktive Gewinne erzielen.

Aber auch Festgeld ist eine gute Geldanlage. Allerdings ist es nicht möglich, über das Geld zu verfügen, während es angelegt ist. Die Zinsen werden dabei zu Vertragsbeginn genau festgelegt. Kündigt man den Festgeldvertrag vorzeitig, dann fährt man viele Verluste ein. Die Zinsen sind dann wohl passé.

Mit einem Kredit schnell wieder flüssig werden!